固定保额保险 vs. 综合保险
如果您一直在研究或购买适用于赴美外国访客的健康保险，也就是通常所说的 访客保险，或为 来美探亲的父母 或您自己购买的访客保险，您可能已经看到了一些不太熟悉的术语。您可能会想了解：有限保障（固定保额）访客保险与综合保险之间到底有什么区别。 本文希望能帮助您澄清这些概念。
所有访客保险计划基本上可分为两大类：
固定保额保险计划也称为“定额给付”计划。与综合保险相比，其保障范围有限，在大多数情况下并不足够。因此，我们始终建议所有客户选择综合保险计划。
访客保险计划类型对比
| 项目 | 固定保额保险计划 | 综合保险计划（推荐） | Safe Travels Advantage（固定共付比例） |
|---|---|---|---|
| 保障方式 | 在您支付免赔额后，保险计划会针对每项医疗服务支付固定的最高金额，例如医生门诊 $55、急诊室 $330、手术 $3,300 等。 | 在您支付免赔额后，保险计划通常会按一定比例赔付，直到达到某个金额，然后在所选保单最高限额内按 100% 赔付。例如，支付 $250 免赔额后，前 $5,000 的合格费用赔付 80%，之后在 $50,000 的保单上限内赔付 100%。具体设置因计划而异。 | 您需承担所有医疗费用的 20%。 |
| 费用 | 虽然固定保额保险计划的价格较低，但您应充分了解所购买的内容，以确保在需要使用时符合您的预期。 | 提供更高、更充足的保障，能够应对美国高昂的医疗费用。 | 费用较低，保障有限。 |
| 免赔额 | 免赔额可能按每次疾病/意外计算，或按整个保障期间计算。 | 免赔额通常适用于整个购买期间，通常每年最多一次。 | 89 岁及以下，每次事故 $0 免赔额。 |
| 自付费用上限 | 自付费用没有上限，因为医疗机构可以自行决定收费金额，包括紧急医疗服务。 | 由于是按比例赔付，自付费用上限通常包括免赔额、适用的共付比例，有时还包括少量额外费用；当医疗费用超过所选保单上限时也适用。 | 自付费用可能没有上限，因为医疗机构可以自行决定收费金额。 |
| 保单最高限额 | 您看到的 $50,000 或 $100,000 等保单限额是所有定额给付项目的总累计上限，并不表示您的所有医疗费用都会在该限额内全额报销。 | 综合保险计划可确保所有符合条件的医疗费用在保单最高限额内获得保障。 | 保单最高限额是所有定额给付项目的总累计上限，并不意味着所有医疗费用都会报销至该限额。 |
| PPO 网络 | 大多数计划不参与 PPO 网络，属于补偿型保险。医疗机构是否直接向保险公司结算由其自行决定，这意味着您可能需要先行支付费用，再申请报销。 | 大多数计划为 PPO 计划。保险公司与全美范围内的医疗机构签约，这些机构接受保险卡，通常会直接向保险公司结算，并向您收取网络协商后的费用，通常低于其常规收费。 | 该计划为不参与 PPO 网络的补偿型保险，医疗机构是否直接结算由其自行决定，您可能需要先行支付费用并等待报销。 |
| 协议价格 | 不参与 PPO 网络的计划没有协议价格（网络协商价或折扣价），您将按医疗机构的常规收费标准付费。 | 参与 PPO 网络的计划可在网络内享受协议价格。 | 不参与 PPO 网络的计划没有协议价格，您将按医疗机构的常规收费标准付费。 |
| 医疗机构选择 | 您可以就诊于任何医生或医院。您将获得一张保险卡，包含医疗机构直接向保险公司结算所需的信息，因此大多数医疗机构会直接结算。但如果某家机构拒绝，您需要先行支付，再申请报销。 | 综合保险计划同样允许您选择任何医疗机构。但选择 PPO 网络内的机构更有利，因为可享受协商价格。此外，根据所选计划，若在网络外就医，赔付比例可能略低。 | 您可以就诊于任何医生或医院。您将获得一张保险卡，但如果医疗机构拒绝直接结算，您需要先行支付，再申请报销。 |
| 旅行保障 | 不包含旅行相关保障，如托运行李丢失、行程中断、紧急团聚或未成年子女返程等。 | 通常包含旅行相关保障，如托运行李丢失、行程中断、紧急团聚、未成年子女返程、高风险运动保障（可选或标准）、恐怖主义保障（可选或标准）等。 | 提供紧急医疗撤离/遣返、遗体运返、未成年子女返程以及当地安葬或火化保障。 |
| 既往病史的急性发作 | 许多计划提供既往病史急性发作的保障，但赔付方式仍按定额给付表执行，与新疾病的赔付方式相同。 | 许多计划提供既往病史急性发作的保障，与新疾病一样，需适用免赔额和共付比例。具体保障限额因计划而异。 | 70 岁以下人群，在每个保障期间内，既往病史急性发作最高赔付至保单上限（心脏病或中风最高 $25,000）。70–79 岁最高 $25,000（心脏病或中风为 $15,000），80 岁以上最高 $15,000。 |
| 客户支付部分 | 仅支付免赔额，其余按固定金额赔付 | 免赔额 + 少量共付比例 | 承担所有医疗费用的 20% |
| 自付风险 | 限于免赔额及超出固定限额的部分 | 受自付费用上限限制 | 无限制——所有医疗费用的 20% |
| $10,000 医疗账单示例 | 支付免赔额 + 额外金额 | 支付免赔额 + 少量比例 | 总共支付 $2,000 |
| 适合人群 | 只需要基础保障的人群 | 大多数寻求保障的旅行者（推荐） | 仅适合愿意为节省保费而承担数千美元医疗费用风险的客户 |
购买固定保额保险计划的风险
请务必仔细阅读您考虑购买的保险计划的宣传册、保险条款及其他相关信息。如有任何疑问，欢迎随时联系我们。无论您最终选择哪种计划，都请确保是在充分了解的基础上做出决定。本网站提供了大量结构清晰、说明明确且内容全面的信息，请务必认真阅读并理解您所购买的保障内容。
无论如何，保险公司都会根据您所购买保险计划的条款和条件进行理赔。在任何情况下，保险公司都不会为某项费用支付超过该项目所规定的定额给付金额。因此，在购买任何访客保险计划之前，无论是固定保额还是综合保险，请务必仔细阅读其条款和条件。
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