固定赔付型保险 vs. 综合型保险
如果您一直在研究或选购外国访客在美国的医疗保险（通常称为 访客保险），无论是 为父母 还是为您自己购买，您可能会看到一些不太熟悉的术语。您也许会想了解：有限保障（固定赔付型）访客保险与综合型访客保险之间到底有什么区别。 本文将帮助您更好地理解这些概念。
所有访客保险计划基本上可分为两大类：
固定赔付型保险计划也称为“定额给付计划”。与综合型计划相比，其保障范围有限，在大多数情况下并不足够。因此，我们始终建议所有客户选择综合型保险计划。
访客保险计划类型对比
| 项目 | 固定赔付型保险计划 | 综合型保险计划（推荐） | Safe Travels Advantage（固定共付比例） |
|---|---|---|---|
| 保障方式 | 在您支付免赔额后，计划会针对每项医疗项目支付固定的最高金额，例如：门诊 $55、急诊室 $330、手术 $3,300 等。 | 在您支付免赔额后，计划通常先按固定比例赔付至一定金额，随后在所选保额上限内按 100% 赔付。例如：支付 $250 免赔额后，计划对前 $5,000 的合格费用赔付 80%，之后在 $50,000 的保额上限内赔付 100%。具体结构因计划而异。 | 您需自行承担所有医疗费用的 20%。 |
| 费用 | 固定赔付型计划价格虽有吸引力，但您需要充分了解所购买的保障内容，以确保在需要使用时符合预期。 | 提供更高且更充足的保障，更能应对美国高昂的医疗费用。 | 费用较低，但保障有限。 |
| 免赔额 | 免赔额可能按每次疾病/意外计算，或按整个保险期间计算。 | 免赔额通常适用于整个购买期间，最多每年一次。 | 89 岁及以下，每次事故免赔额为 $0。 |
| 自付费用上限 | 自付费用没有上限，因为医疗机构可以自行决定收费标准，包括急诊医疗服务。 | 由于采用比例赔付，自付费用上限通常包括免赔额、适用的共付比例，有时还包括少量额外费用；当费用超过所选保额上限时亦需自付。 | 自付费用可能没有上限，因为医疗机构可以收取任意金额。 |
| 保额上限 | 您看到的 $50,000 或 $100,000 等保额，是所有定额给付项目的总累计上限，并不表示所有医疗费用都会在该上限内全额支付。 | 在综合型保险计划下，所有符合条件的费用都可在保额上限内获得保障。 | 保额上限是所有定额给付项目的总累计上限，并不代表所有医疗费用都会支付至该上限。 |
| PPO 网络 | 大多数计划不参与 PPO 网络，属于补偿型保险。医疗机构可自行决定是否直接向保险公司结算，这意味着您可能需要先行垫付，再申请报销。 | 大多数计划为 PPO 计划。保险公司与全美各地的医疗机构签约，这些机构接受保险卡，通常可直接向保险公司结算，并按网络协商后的费用收费，通常低于常规费用。 | 该计划为不参与 PPO 网络的补偿型保险。是否直接结算由医疗机构决定，您可能需要先行垫付并等待报销。 |
| 协商费率 | 不参与 PPO 网络的计划没有协商费率（网络折扣价），医疗机构将按常规价格收费。 | 参与 PPO 网络的计划可享受网络内服务的协商费率。 | 不参与 PPO 网络的计划没有协商费率，医疗机构将按常规价格收费。 |
| 医疗机构选择 | 您可以选择任何医生或医院。您会获得一张包含结算所需信息的保险卡，大多数医疗机构会直接向保险公司结算。如个别机构拒绝，您需先行付款并申请报销。 | 综合型计划同样允许您选择任何医疗机构。但使用 PPO 网络内的机构更有优势，可享受协商费率；根据具体计划，网络外服务的赔付比例可能略低。 | 您可以选择任何医生或医院。通常医疗机构会直接向保险公司结算；如拒绝，您需先行付款并申请报销。 |
| 旅行相关保障 | 不提供行李遗失、行程中断、紧急团聚或未成年子女返程等旅行相关保障。 | 通常提供旅行相关保障，如行李遗失、行程中断、紧急团聚、未成年子女返程、高风险运动保障（可选或包含）、恐怖主义保障（可选或包含）等。 | 提供紧急医疗撤离/遣返、遗体送返、未成年子女返程以及当地安葬或火化保障。 |
| 既往病症的急性发作 | 许多计划涵盖既往病症的急性发作，但赔付方式仍按定额给付标准，与新发疾病相同。 | 许多计划涵盖既往病症的急性发作，赔付方式与新发疾病一致，需承担免赔额和共付比例，具体限额因计划而异。 | 70 岁以下人群，既往病症急性发作最高赔付至保额上限（心脏或中风为 $25,000）；70–79 岁最高 $25,000（心脏或中风 $15,000）；80 岁以上最高 $15,000，均按每个保险期间计算。 |
| 项目 | 固定赔付型保险计划 | 综合型保险计划（推荐） | Safe Travels Advantage（固定共付比例） |
|---|---|---|---|
| 客户支付方式 | 仅支付免赔额，其后由计划按固定金额赔付 | 免赔额 + 少量共付比例 | 承担所有医疗费用的 20% |
| 自付风险 | 限于免赔额及超出固定限额的部分 | 受自付费用上限限制 | 无限制：承担所有医疗费用的 20% |
| $10,000 医疗账单示例 | 支付免赔额 + 额外金额 | 支付免赔额 + 少量比例 | 总计支付 $2,000 |
| 适合人群 | 仅需基础保障的人群 | 大多数希望获得充分保障的旅客（推荐） | 仅适合愿意为节省保费而承担数千美元医疗风险的客户 |
购买固定赔付型保险计划的风险
请务必仔细阅读您所考虑购买的保险计划的宣传册、保险条款及所有相关信息。如有任何疑问，欢迎随时与我们联系。无论您最终选择哪种计划，都请确保是在充分了解的基础上做出决定。本网站提供了大量结构清晰、内容全面的信息，请务必认真阅读并理解您所购买的保障。
无论如何，保险公司都会严格按照您所购买计划的条款和条件进行理赔。在任何情况下，保险公司都不会针对某项保障支付超过该项目所规定的定额金额。因此，在购买任何访客保险之前，无论是固定赔付型还是综合型，都请务必仔细阅读其条款和条件。
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