Para las personas que visitan los EE.UU., existen dos tipos principales de planes de seguro para visitantes:
- Planes de cobertura fija: cobertura limitada, precio más barato
- Planes de Cobertura Comprensiva: mejor cobertura, precio más caro
La gente a menudo se pregunta qué tipo de seguro deberían comprar y nuestro consejo es que siempre compre planes de cobertura comprensiva y nunca los planes de cobertura fija.
Los viajeros a menudo consideran que los planes de cobertura comprensiva son muy caras (pero en realidad tienen un precio muy razonable) y los planes de cobertura fija son más atractivos. Los visitantes a EE.UU. desconocen los costes altos de la asistencia sanitaria y, por lo general, no entienden las limitaciones de los planes de cobertura fija en lo que concierne proporcionar cobertura adecuada. Muchos compradores de cobertura fija reconocen su error en comprar un plan de cobertura fija solo después que el gasto se ha producido.
Mi padre es bastante saludable, pero mi madre se enferma frecuentemente. ¿Debería comprar un plan de cobertura fija para mi padre y un plan de cobertura comprensiva para mi madre?
No, esa no es una buena decisión. Si alguien tiene una condición preexistente, la compañía de seguros no cubrirá su tratamiento.
Sin embargo, algunos planes cubrirán el inicio agudo de condiciones preexistentes.
Para cualquier edad dada, la probabilidad de que alguien sea tratado por una nueva condición médica es la misma y, por lo tanto, todos pagan la misma prima. La diferencia entre cobertura fija e integral es la cantidad que cubre la compañía de seguros cuando surge una nueva condición médica. Siempre recomendamos que todos compren planes de cobertura integral.
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Preguntas Frecuentes de Condiciones Preexistentes
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¿Puedo comprar primero un plan de cobertura fija para que sea más barato y después actualizarlo a un plan de cobertura comprensiva si es necesario?
No, no se le permite realizar cambios en un plan de seguro después de la fecha de vigencia. Tendría que cancelar el plan actual y comprar un plan completamente nuevo como si nunca hubiera comprado el primer plan de seguro. Incluso si el nuevo plan de cobertura comprensiva es de la misma compañía que el antiguo plan de cobertura fija, todos los términos y condiciones comienzan de nuevo, como las condiciones preexistentes de exclusión, deducible y coaseguro.
Las compañías de seguros pagarán nuevas condiciones médicas que ocurran después de la fecha de vigencia de la póliza actual. Si no fuera así, todos comprarían primero el plan de cobertura fija, que es más barato, y tan pronto como alguien se enferme, lo actualizarlo al plan de cobertura comprensiva. En otras palabras, si cancela el plan de cobertura fija y compra un plan de cobertura comprensiva una vez que se enferma o se lesiona, el plan comprensivo considerará que esa condición es una condición preexistente y no la cubrirá. Luego, usted perdería la cobertura limitada que tenía bajo el plan de cobertura fija.
Los límites de cobertura individual en el plan de cobertura fija me parecen bastante razonables y creo que deberían ser suficientes si mis padres se enferman o se lesionan. ¿Por qué debería gastar más dinero en un plan de cobertura comprensiva?
Si algo les sucedería a sus padres, los planes de cobertura comprensiva están diseñados a cubrir más gastos en comparación a los planes de cobertura fija. En realidad, estaría gastando dinero innecesariamente en un plan de cobertura fija debido a la cobertura limitada que ofrecen.
El tratamiento médico en los EE.UU. es muy costoso. Por ejemplo, si compró un plan de cobertura fija de $50,000, la compañía de seguros solo pagará $330 por una visita a la sala de emergencias y $3,300 por una cirugía. Si una visita a la sala de emergencia cuesta $2,000 o $3,000, debe pagar la diferencia más allá de $330. Si una cirugía cuesta $30,000 o $40,000, tendrá que pagar la diferencia más allá de $3,300.
Muchas veces las personas no entienden lo que realmente significa un máximo de $50,000 con respecto a un plan de cobertura fija. $50,000 es el límite máximo general una vez que se combinan los límites individuales. Por ejemplo, $1,400/día, máximo de 30 días para alojamiento y comida en el hospital, es decir, $1,400 x 30 = $42,000; $660 adicionales por día para la Unidad de Cuidados Intensivos (ICU por sus siglas en inglés), máximo de 8 días, es decir, $660 x 8 = $5,280. Si combina todos los límites individuales, el total de todos esos límites estará cubierto hasta un máximo de $50,000. No significa que después de pagar el deducible, la compañía de seguros pagará todo.
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Compré el plan de cobertura fija con deducible de $0. En ese caso, ¿Por qué tengo que pagar algo? ¿Por qué la compañía de seguros no paga todo?
El deducible es la cantidad que usted debe pagar antes de que la compañía de seguros comience a pagar cualquier cosa. Después de pagar el deducible, el monto pagado se basa en el plan que usted compró. En el caso de los planes de cobertura fija, el pago se realiza de acuerdo con la lista de prestaciones basado en un máximo de póliza determinado.
Si elige un deducible de $ 50 y satisface ese deducible, el plan pagará de acuerdo con la lista de prestaciones. Por otro lado, si elige un deducible de $ 0, comenzará a pagar de acuerdo con la lista de prestaciones de inmediato. Tenga en cuenta que el calendario de prestaciones sigue siendo el mismo independientemente del deducible elegido.
Al recomendar planes de cobertura comprensiva, que cuestan más, ¿está tratando de aumentar sus ventas para poder hacer más dinero?
Absolutamente no. Recomendamos planes comprensivos debido a las prestaciones ofrecidos. Toda la información que proporcionamos sobre la cobertura y las prestaciones de varios planes se le brindan antes de que decida comprar algo. Cuando compare los planes de cobertura comprensiva y fija, verá que los planes comprensivos brindan una mejor cobertura. En Insubuy, nunca se realizan ventas aumentadas ni ventas cruzadas. Dejamos la decisión completamente a su decisión.
¿Qué tipo de seguro compra la mayoría de las personas para sus padres que visitan los Estados Unidos? ¿Compran un plan de cobertura fija o un plan de cobertura comprensiva?
Cada vez más personas eligen planes de cobertura comprensiva, ya que esos planes le brindan una mejor cobertura y limitan su responsabilidad máxima de bolsillo.
¿Significa que los planes de cobertura fija no son buenos? ¿Significa que son malos productos?
No, no son malos productos. Los planes de cobertura fijas pagan montos fijos según la lista de prestaciones y dado que esos montos son mucho más bajos que los gastos médicos reales en los EE.UU., dan como resultado una cobertura inadecuada. Sin embargo, por la cantidad de la prima que se está cobrando, la cobertura sigue siendo buena.
Si un plan de cobertura fijo es tan insuficiente, ¿por qué las compañías de seguros los ofrecen? ¿Por qué existen tales productos?
Tales productos existen simplemente porque muchos clientes quieren una opción de seguro más barata. Compañías de seguros solo pueden proporcionar cobertura limitada por la cantidad de la prima cobrada.
Además, las compañías basadas en los EE.UU. ofrecen planes de cobertura fija principalmente para competir con muchas compañías de seguros extranjeras (especialmente en España) que solo ofrecen planes de cobertura fija para personas mayores de 55 años (algunos incluso mayores de 50 años).
¿Cómo informa Insubuy a los clientes potenciales sobre los peligros de comprar planes de cobertura fija y les aconseja a comprar planes de cobertura comprensiva?
En Insubuy, hacemos todo lo posible para educar a nuestros clientes y luego dejamos que ellos decidan. Este artículo fue escrito para explicar los riesgos de comprar planes de cobertura fija para ayudar a educar a nuestros clientes.
Hace aproximadamente 20 años, Insubuy fue la primera compañía en el mercado de EE.UU. en definir claramente los dos tipos de planes de seguro para visitantes: cobertura fija e comprensiva. También fuimos la primera compañía en hacer dos secciones claramente marcadas en nuestro sitio web indicando 'Planes de Cobertura Fija' y 'Planes de Cobertura Comprensiva' para que las personas sepan claramente que si un plan cuesta $400 y el otro $1,300, cuáles son las diferencias principales entre los dos tipos de planes. Antes de eso, todo se llamaba 'seguro médico de viaje' o 'seguro para visitantes' y era muy difícil averiguar qué estaba comprando y las diferencias entre ellos.
Cuando busca presupuestos en Insubuy o si selecciona "Ver todos los planes", proporcionamos un resumen de alto nivel de cómo funciona cada plan. Para los planes de cobertura fija, indica "Después del deducible, paga montos fijos según el calendario de prestaciones". Si luego oprime en el enlace "Calendario de prestaciones", puede saber cuánto paga el plan. Para los planes comprensivos, dice algo así como: "Después del deducible, paga el 80% a $ 5,000, luego el 100% al máximo de la póliza" o algo un poco diferente según el plan.
Puede comparar varios planes uno al lado del otro con gran detalle y comparar las diferencias entre los planes de cobertura comprensiva y fija. Para los planes de cobertura fija, muestra exactamente cuánto pagará el plan de seguro por cualquier procedimiento médico determinado. También verá un enlace que indica, 'Cómo funciona el plan', que explicará las prestaciones limitados de los planes de cobertura fija. Justo debajo de "Cómo funciona el plan" hay un enlace para un "Folleto" que le informa con más detalle cómo funciona el plan y cuánto pagará.
Para los clientes que llaman a nuestra oficina o envían preguntas por correo electrónico, explicamos verbalmente las diferencias y las escribimos en respuestas por correo electrónico. Rutinariamente escribimos en los foros de discusión y en los sitios web de reseñas con el fin de informar a nuestros clientes cada vez que podemos.
Además, algunas de las compañías de seguros le piden que marque un casillero en la solicitud en línea que indique su acuerdo y el reconocimiento de que dichos planes de seguro ofrecen prestaciones limitadas - por ejemplo, VisitorSecure, , . No puede seguir con su compra hasta que haya marcado la casilla que le brinda otra oportunidad para reexaminar la compra de un plan de cobertura fija. Una vez que haya finalizado su compra, recibirá los documentos de la póliza, el texto del certificado se incluye en estos documentos y le proporcionará información detallada sobre cómo funciona el plan.
Entiendo que cometí el error al comprar un plan de cobertura fija y ahora que tengo un reclamo, me quedan grandes facturas médicas. ¿Hay alguna forma de obtener un pago adicional de la compañía de seguros, ya que no tengo el dinero para pagar estas cuentas? ¿Puedes hacer una excepción?
No. La compañía de seguros solo pagará según el calendario de prestaciones mencionado en el texto del certificado y nada adicional. Cualquier costo superior al monto especificado en la lista de prestaciones es su responsabilidad. Depende de usted cómo le gustaría manejar la diferencia entre los montos cubiertos y su parte del gasto médico. Tendrá que discutir esto directamente con los proveedores.
No estoy satisfecho con la forma en que funciona un plan de cobertura fija y de ninguna manera voy a pagar grandes facturas médicas. Voy a presentar quejas, escribir malas críticas sobre dichos planes de seguro o presentar una demanda contra la compañía de seguros por venderme un plan tan inútil.
Por favor, comprenda que si compra una póliza de cobertura fija, solo pagará según lo especificado. Las compañías de seguros de ninguna manera están obligadas a pagar más de lo que está escrito en el texto de su certificado que se le proporcionó.
Insubuy intenta investigar y resolver o ayudar con cualquier reclamo o inquietud publicada que sea legítima. Insubuy no está involucrado en el procesamiento de su reclamo. Ofrecemos asistencia de reclamos si se rechaza un reclamo y hay preguntas o discrepancias con respecto a la denegación. Escribir una crítica poco realista y negativa no sería justo para la compañía de seguros, el corredor o los administradores a menos que el proceso de un reclamo fuera injusto de acuerdo con lo que se indica en el texto del certificado de los planes. Nuestro objetivo es ayudar a nuestros clientes a lo mejor de nuestras capacidades y nos esforzamos por hacerlo desde el principio.
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